內幕：企業貸款銀行貸前調查的6步驟

　　貸前調查是信貸流程中不可逾越的風控手段，會讓信貸經理對是否接單做出判斷，因此，直接關乎到企業審批結果的成敗。此時此刻，相信不少企業主心里在暗自敲鑼打鼓地關心道：貸前調查會有哪些環節呢？好了，話不多說，以下內容一起來看一下把。

　　1.資料核查：完整性、真實性和有效性是資料核查的主旋律。所謂完整性，毋庸置疑，任何一項申請材料的提交，都有其意義所在，是證明企業符合申請資質的佐證，所以每一項材料都不可或缺；而真實性，也就是圍繞企業法人身份、財務報表、銀行流水、營業執照、乃至貸款申請表上所填寫的內容等一系列材料做背景調查，核實材料是否有弄虛作假之嫌；而有效性，譬如說會核實企業營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等是否按規定辦理年檢手續等等。

　　2.客戶信譽及人品調查：要說了解信譽情況，銀行可不僅僅停留在通過征信系統，了解企業和企業主的信用記錄做表面功夫那么簡單，他還會將功課重點落在與客戶周邊人的交流上，譬如向上游企業問及客戶是否有拖欠賬款的行為，又或者將視線定格在員工身上，了解企業是否有拖欠員工工資的習慣。另外，由于征信系還反映出企業對外的擔保情況，或當下尚未償清的銀行債務，所以圍繞債務情況，評估資產負債率也是貸前調查不可繞過的一個點。

　　3.企業資產及經營狀況：通過查看企業資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等財務指標的變化，分析企業經營成長曲線；對生產經營的產品質量、市場占有率及市場前景等進行了解，以便分析企業還款來源和還款計劃能否按部就班。

　　4.貸款用途：調查企業貸款用途是否真實合理，確保資金流向安全地帶，擔心企業打著生產經營的幌子，將資金挪作他用。為了徹底打消疑慮，有些銀行除了在貸后監督款項的使用外，更是在貸前做好了防范措施，將貸款資金支付給客戶的交易對象，而非企業賬戶。

　　5.調查企業高管及關聯公司情況，判斷是否影響還款能力。

　　6.抵質押物和擔保人的核實：對抵、質押物的變現能力、可變現價值、安全性等進行調查，確保其是借款人或第三人擁有或有權處分、無爭議的財產。另外，在貸款世界，有些企業是得擔保人者才得天下，既然擔保人如此重要，所以借款人所歷經過的調查程序，會毫無保留地在擔保人身上重復上演，以便把控風險，與此同時會重點核實擔保人的資質、資產實力和擔保意愿，并堅持雙人調查和面簽。